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Comment assurer son prêt immobilier ?

L'assurance de prêt immobilier est indispensable mais vous êtes libre de choisir un assureur différent de la banque prêteuse. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance.

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L'assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?

La loi n'exige pas que votre crédit immobilier soit couvert par une assurance, mais vous obtiendrez difficilement votre prêt sans cette protection. Elle garantit en effet à la banque le remboursement du crédit en cas de décès, invalidité ou interruption temporaire de travail.

L'assurance de prêt vous protège ainsi que vos proches contre ces mêmes risques. S'il vous arrive quelque chose et que vous ne pouvez plus payer vos mensualités de crédit, votre assurance peut prendre le relai. Votre famille n'a pas à assumer le remboursement de votre prêt.

Quelles sont les garanties d'un contrat d'assurance emprunteur ?

Votre assurance de prêt immobilier vous couvre contre plusieurs risques. Quel que soit votre projet immobilier (achat d'une résidence principale, secondaire ou d'un investissement locatif), les garanties décès et PTIA font toujours partie du contrat. La PTIA désigne la perte totale et irréversible d'autonomie.

Si l'emprunt concerne l'achat d'une résidence principale, la banque prêteuse demandera plus de garanties :


L'assureur prend en charge vos échéances de crédit si l'un des risques survient. L'indemnisation se fait à hauteur de la quotité choisie :

Peut-on choisir librement son assurance emprunteur ?

Si vous trouvez un contrat avec des garanties analogues ou supérieures à celui présenté par la banque, alors cette dernière ne peut refuser votre demande de délégation d'assurance. C'est la loi Lagarde, promulguée en 2010, qui casse le monopole des banques et ouvre le marché de l'assurance de prêt à la concurrence.

Après avoir négocié le taux d'intérêt du crédit, l'établissement prêteur vous remet une fiche d'adhésion à son assurance groupe ainsi qu'un document détaillant les conditions et garanties du contrat.

Elle vous confie également une FSI ou Fiche Standardisée d'Information, dans le cas où vous souhaitez souscrire une assurance externe à la banque. Cette fiche stipule le niveau de garantie attendu.

Comment faire une délégation d'assurance ?

Pour commencer, prenez connaissance de la fiche standardisée d'information. L'établissement de crédit s'appuiera sur ce document pour déterminer si votre contrat d'adhésion répond aux critères exigés.

Si vous souhaitez mettre en concurrence le contrat bancaire, vous pouvez contacter un courtier spécialisé. Ce dernier se chargera de présenter votre dossier à plusieurs compagnies d'assurances. Il pourra également vous accompagner dans les démarches avec la banque.

Vous avez aussi la possibilité d'utiliser un comparateur d'assurance de prêt en ligne. Vous obtiendrez en quelques minutes des devis adaptés à votre situation. Les tableaux de garantie simplifiés ainsi que le classement des offres par prix vous aideront à y voir plus clair et à sélectionner le meilleur contrat.

Vous avez trouvé un contrat d'assurance emprunteur présentant des garanties équivalentes ? Vous devez maintenant souscrire le contrat. La compagnie d'assurances vous remet une attestation d'adhésion ainsi que le détail des garanties.

Dernière étape : transmettre à la banque ces documents afin qu'elle étudie votre demande. Elle dispose alors de 10 jours pour y répondre. Si vous avez respecté le principe d'équivalence des garanties, elle n'a aucune raison légale de refuser votre demande de délégation d'assurance. L'établissement vous remet alors un avenant au contrat, à retourner signé.

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Attention !

Lorsque vous désirez déléguer votre assurance de prêt à un organisme extérieur à la banque, vous devez SOUSCRIRE le contrat. Si vous présentez seulement un devis à l'établissement de crédit, il refusera automatiquement votre demande. Vous devez lui remettre votre attestation d'adhésion.

Pourquoi souscrire une assurance hors de sa banque ?

En préférant un contrat d'assurance individuel à celui de la banque, vous pouvez économiser 47€ par mois* en moyenne. Cela représente parfois plus de 10 000€ sur toute la durée du crédit. Notez que vous pouvez changer d'assurance emprunteur même votre prêt est en cours.

En effet, les compagnies d'assurances pratiquent des tarifs beaucoup plus compétitifs car les commissions sont moins élevées. Elles prennent également en compte le profil de l'assuré et réalisent ainsi un contrat sur mesure, avec des risques mieux évalués et un niveau de couverture adapté.


*source : UFC Que Choisir

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