Substitution assurance prêt : pourquoi changer son contrat d'assurance emprunteur ?

Déléguer son contrat d'assurance emprunteur n'est pas toujours chose facile avant de signer son offre de prêt. Au stress de l'engagement peut en effet s'ajouter la crainte de voir ses conditions de crédit dégradées si l'on ne souscrit pas l'assurance groupe proposée par sa banque. Que vous soyez dans ce cas ou simplement pressé d'obtenir votre emprunt, il est toujours possible de faire un changement d'assurance lorsque votre crédit immobilier est en cours. Alors pourquoi changer d'assurance emprunteur ? Voici 5 bonnes raisons de sauter le pas.

Mis à jour le 10 septembre 2021 par Émilie
pourquoi changer son assurance emprunteur

1. Réduisez le coût de votre prêt immobilier

On oublie souvent que l'assurance emprunteur représente une part importante du coût d'un prêt (jusqu'à 30%). Et avec des taux immobiliers tirés vers le bas en 2021, l'assurance prend d'autant plus d'importance dans le coût total du crédit.

L'assurance groupe souscrite, auprès de votre banque, est rarement intéressante sur le plan financier car elle mutualise les risques entre les assurés. Changer d'assurance de prêt et souscrire une assurance individuelle, auprès d'un organisme externe, offre alors des avantages financiers. Ces assureurs spécialisés vous proposent en effet une prime d'assurance et un contrat personnalisés, en fonction de votre profil.

Exemple 1 :

  • Alex et Iris sont salariés cadres. Ils ont 42 ans.
  • Il y a 3 ans, ils ont acheté une maison à Toulouse.
  • Leur crédit s'élève à 205 000 € sur 20 ans et est couvert à 200% (75% par co-emprunteur).
  • Leur cotisation mensuelle s'élève à 65 €.

Voici les économies qu'ils peuvent réaliser en changeant d'assurance emprunteur aujourd'hui :

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Exemple 2 :

  • Max est salarié et a 32 ans.
  • Il y a 4 mois, il a acheté son appartement à Nîmes.
  • Pour concrétiser son projet, il a emprunté 170 000 € sur 18 ans.
  • Il paye chaque mois 35 € pour son assurance.

Voici les économies qu'il peut réaliser en changeant son assurance de prêt immobilier aujourd'hui :

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2. Obtenez une meilleure couverture

La banque définit les garanties que doit obligatoirement inclure votre contrat d'assurance emprunteur dans la fiche standardisée d'information ou FSI. Si l'emprunt concerne votre résidence principale, elle exigera les garanties suivantes :

  • décès / PTIA
  • invalidité permanente totale
  • ITT

En assurant votre prêt chez un assureur externe à la banque, vous pouvez étendre le niveau de garanties du contrat, en fonction de vos besoins et de votre situation. Par exemple, si vous avez fréquemment des maux de dos qui vous imposent un arrêt de travail, libre à vous d'ajouter la garantie MNO / maladies non-objectivables.

Par ailleurs, il n'est pas rare que vous soyez mieux couvert pour un prix équivalent ! Faire jouer la concurrence et comparer les contrats pourrait donc vous permettre de décrocher un meilleur contrat.

3. Du changement dans votre vie ? Adaptez votre assurance emprunteur à votre situation

Le montant de votre prime d'assurance se calcule en fonction de plusieurs paramètres tels que votre âge, votre profession, votre santé ou vos antécédents médicaux. Or, ces éléments peuvent évoluer en cours de prêt :

  • vous aviez de nombreux déplacements professionnels et vous avez désormais un emploi sédentaire ;
  • vous étiez fumeur au moment de la souscription du contrat et vous avez arrêté le tabac depuis plus de 2 ans ;
  • vous avez eu un cancer et vous êtes en rémission depuis plus de 10 ans : vous pouvez à présent bénéficier du droit à l'oubli (convention AERAS).

Dans ces cas-là, faire un changement d'assureur peut vous permettre de payer moins cher votre assurance de prêt et/ou d'être mieux couvert si certains risques n'ont plus lieu d'être. En effet, il est possible que certaines exclusions de garanties ne soient plus justifiées.

4. Résiliez sans frais ni pénalités

Il n'existe pas moins de 3 lois en assurance emprunteur pour faciliter la délégation d'assurance et la substitution d'assurance :

  • la loi Lagarde (2010) intervient avant la signature de l'offre de prêt : elle ouvre le droit à la concurrence sur le marché de l'assurance de prêt immobilier ;
  • la loi Hamon (2014) s'applique l'année qui suit la signature du crédit : durant 12 mois (moins 15 jours de préavis), vous êtes libre de changer d'assurance quand vous le voulez ;
  • et enfin la loi Sapin II (amendement Bourquin) prend le relais après 1 an de crédit : vous pouvez résilier votre contrat et en souscrire un nouveau chaque année, jusqu'à 2 mois avant la date anniversaire du contrat.

Vous disposez donc d'un véritable arsenal juridique pour choisir l'assurance emprunteur de votre choix. Les démarches pour changer d'assurance de crédit sont toujours gratuites : la banque ne peut vous facturer des frais de résiliation ou de gestion.

Pour faire une substitution d'assurance, souscrivez un contrat qui respecte l'équivalence des garanties. Envoyez à la banque par lettre recommandée avec accusé de réception les documents nécessaires à la prise en compte de votre nouvelle assurance : lettre de résiliation, conditions générales du nouveau contrat et certificat de souscription. Patientez 10 jours ouvrés pour obtenir une réponse de la banque.

5. Rachat de crédit ? Déléguez votre assurance de prêt

Si vous regroupez vos crédits ou procédez à un rachat de crédit, profitez-en pour faire une délégation d'assurance de prêt. En effet, cette opération entraîne la résiliation de votre assurance de crédit (car remboursement anticipé). C'est donc l'opportunité de souscrire un nouveau contrat d'assurance plus avantageux que le précédent.

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