Investissement locatif : quelle assurance de prêt immobilier choisir ?

Votre emprunt finance un investissement locatif ? La banque vous demandera de souscrire une assurance de prêt immobilier avant de vous accorder le prêt. Cette protection est indispensable mais les garanties exigées varient selon la nature du projet immobilier. Quelles garanties pour l'assurance prêt d'un investissement locatif ? Comment la choisir ? Et quel prix selon son profil d'emprunteur ?

Publié le 17 août 2021 par Émilie
assurance de prêt immobilier 50 ans

L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire pour un investissement locatif ?

La loi n’impose pas de souscrire une assurance mais dans les faits, la banque exige systématiquement cette protection avant d'accorder un crédit immobilier. Et ce, quel que soit l'objet du prêt : résidence principale, secondaire ou investissement locatif.

L’assurance de prêt se substitue à l’emprunteur s’il n’est plus en capacité de rembourser son crédit immobilier. Elle protège :

  • l’établissement prêteur, qui est certain d’être remboursé de la somme prêtée ;
  • et l’emprunteur, qui voit son crédit remboursé grâce à l’assurance en cas d’accident de la vie ou de perte de revenus.

Les contrats d assurance prévoient plusieurs garanties afin de couvrir les risques de décès, invalidité ou incapacité de travailler.

  • Garanties décès-PTIA : c'est la couverture minimale obligatoire pour tout contrat d'assurance emprunteur. En cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l'assurance rembourse le capital restant dû.
  • Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) : en fonction du taux d'invalidité médicalement constatée après un accident ou une maladie.
  • Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : en cas d'arrêt de travail prolongé vous empêchant d'exercer votre activité, l'assurance paie les mensualités de crédit jusqu'à la reprise du travail.
  • Et enfin, en option : les garanties perte d'emploi et MNO (Maladies Non-Objectivables).

Ainsi, selon le type d'achat (résidentiel ou locatif), l'établissement bancaire exige plus ou moins de garanties. Mais même dans le cadre d'un investissement locatif, l'assurance emprunteur est nécessaire.

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Bon à savoir
  • Les primes de votre assurance de prêt sont déductibles des revenus fonciers.

Quelles sont les garanties obligatoires pour l’assurance prêt d’un investissement locatif ?

Au moment de faire son offre de prêt, la banque vous remet une fiche standardisée d'information (ou FSI). Elle synthétise les garanties minimales exigées pour assurer votre prêt. Ce document permet de comparer les assurances emprunteur et de souscrire des garanties équivalentes en cas de délégation d'assurance.

Pour un investissement locatif, seules les garanties décès et PTIA sont exigées. On considère en effet que les loyers perçus permettent de compenser une éventuelle perte de revenus. Cependant, rien ne vous empêche de souscrire d'autres garanties.

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Assurance de prêt immobilier : quelle différence avec un achat résidentiel ?

Pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, la banque exige des garanties supplémentaires. Le plus souvent, il s’agit de l’IPT et de l’ITT. Selon les organismes, l’IPP peut aussi être demandée.

Peut-on choisir librement l'assurance emprunteur de son investissement locatif ?

Depuis 2010, la loi Lagarde permet à tout particulier de choisir son assurance de prêt immobilier et de faire une "délégation d'assurance". La banque ne peut vous contraindre à souscrire l'assurance qu'elle commercialise. Elle ne peut pas non plus revoir le taux du crédit si vous optez pour un assureur externe.

Cette règle est valable pour l'achat d'une résidence principale ou d'un investissement locatif.

Souscrire un contrat individuel présente plusieurs avantages :

  • des garanties sur mesure : vous choisissez le niveau de garantie et les options de votre contrat, selon votre situation personnelle et professionnelle.
  • un tarif compétitif et juste : le contrat est personnalisé selon votre profil emprunteur, contrairement à la banque qui mutualise les risques et les prix entre emprunteurs.
  • l'accompagnement d'un professionnel : trouver le meilleur contrat d'assurance de prêt immobilier n'est pas toujours simple. En faisant appel à un courtier ou en utilisant un comparateur d'assurance emprunteur en ligne, vous êtes accompagné à chaque étape de votre parcours.
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Mon prêt est déjà en cours : comment changer d'assurance ?
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Dans les 12 mois suivant la signature de l'offre : changez à tout moment et sans frais grâce à la loi Hamon (préavis de 15 jours).

Après 1 an de prêt : changez annuellement, à la date anniversaire du contrat, grâce à l'amendement Bourquin (préavis de 2 mois).

Comparatif assurance de prêt : quelle est la meilleure assurance prêt pour un investissement locatif ?

Voici le classement des meilleures assurances de prêt immobilier pour un achat locatif, selon différents profils.

Profil n°1 :

  • Ludovic a 30 ans et est développeur dans une entreprise privée.
  • Il a constitué une épargne et souhaite acheter un appartement à Paris, qu'il mettra en location.
  • Pour réaliser son projet, il doit emprunter 200 000€ sur 20 ans.
  • Il ne fume pas et est en bonne santé.

Classement des meilleures assurances de prêt pour un investissement locatif (salarié non-cadre)
Les offres sont classées par prix

Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
6 €
DC - PTIA
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance April
6 €
DC - PTIA
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Alptis
6 €
DC - PTIA
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Aesio Mutuelle
12 €
DC - PTIA - IPT - ITT- IPP
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Cardif BNP Paribas
13 €
DC - PTIA
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
Garanties
Vous économisez...*
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6 €
1 340 €
DC - PTIA

Cotisations variables
58 € / mois
Logo assurance April
6 €
1 356 €
DC - PTIA

Cotisations variables
58 € / mois
Logo assurance Alptis
6 €
1 516 €
DC - PTIA

Cotisations variables
57 € / mois
Logo assurance Aesio Mutuelle
12 €
2 848€
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations constantes
51 € / mois
Logo assurance Cardif BNP Paribas
13 €
3 010 €
DC -PTIA

Cotisations variables
51 € / mois

Profil n°2 :

  • Ariane, 45 ans, est Directrice Commerciale. Elle effectue peu de déplacements professionnels et son travail n'implique pas de risques particuliers.
  • Elle désire acheter un studio dans le centre-ville de Lyon et le mettre en location.
  • Son crédit immobilier s'élève à 200 000 € et s'étale sur 18 ans.

Classement des meilleures assurances de prêt pour un investissement locatif (salariée cadre)
Les offres sont classées par prix

Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Zen Up
13 €
DC - PTIA
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Alptis
16 €
DC - PTIA
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance April
19 €
DC - PTIA
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Aesio Mutuelle
27 €
DC - PTIA - IPT - ITT - IPP
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
30 €
DC - PTIA - IPT - ITT
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
Garanties
Vous économisez...*
Plus d'infos
Logo assurance Zen Up
13 €
2 722 €
DC  - PTIA

Cotisations constantes
51 € / mois
Logo assurance Alptis
16 €
3 471 €
DC - PTIA

Cotisations constantes
47 € / mois
Logo assurance April
19 €
4 209 €
DC - PTIA

Cotisations constantes
44 € / mois
Logo assurance Aesio Mutuelle
27 €
5 839 €
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations constantes
36 € / mois
30 €
6 579 €
DC - PTIA
IPT - ITT

Cotisations variables
33 € / mois

Profil n°3 :

  • Maxence est fonctionnaire territorial et âgé de 50 ans.
  • Il souhaite valoriser son épargne et investir dans un appartement qu'il louera à Bordeaux.
  • Son prêt immobilier s'élève à 180 000 € sur 18 ans.

Classement des meilleures assurances de prêt pour un investissement locatif (fonctionnaire)
Les offres sont classées par prix

Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Zen Up
18 €
DC - PTIA
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance April
18 €
DC - PTIA
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Alptis
26 €
DC - PTIA
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Aesio Mutuelle
41 €
DC - PTIA - IPT - ITT - IPP
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Cardif BNP Paribas
48 €
DC - PTIA
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
Garanties
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Logo assurance Zen Up
18 €
3 902 €
DC - PTIA

Cotisations constantes
39 € / mois
Logo assurance April
18 €
3 980 €
DC - PTIA

Cotisations variables
39 € / mois
Logo assurance Alptis
26 €
5 709 €
DC - PTIA

Cotisations constantes
31 € / mois
Logo assurance Aesio Mutuelle
41 €
8 776 €
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations constantes
16 € / mois
Logo assurance Cardif BNP Paribas
48 €
10 451 €
DC - PTIA

Cotisations variables
9 € / mois
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