Quels critères sont pris en compte dans le calcul du prix de l'assurance emprunteur ?

Vous souhaitez connaître le coût de votre crédit immobilier ? N'oubliez pas d'inclure dans le calcul l'assurance emprunteur, qui représente le deuxième coût le plus important après les intérêts bancaires. Quels critères influencent le prix de l'assurance ? Comment trouver une formule protectrice et économique ?

Mis à jour le 02 septembre 2021 par Émilie
les critères pris en compte dans le calcul du prix de l'assurance emprunteur

Pourquoi calculer le coût de son assurance prêt immobilier ?

Lorsqu’un emprunteur dépose sa demande de prêt immobilier auprès d’une banque, il se concentre essentiellement sur le taux nominal du crédit. Ce taux est utilisé pour calculer les intérêts dus à l’établissement prêteur.

Pourtant, contrairement au TAEG, ce taux ne reflète pas à lui seul le coût réel du crédit immobilier. Outre les frais de dossier, il faut ajouter les frais d’assurance :

  • il s’agit du deuxième coût le plus important d’un emprunt immobilier ;
  • il peut représenter jusqu’à un tiers du financement.

Afin d’anticiper au mieux le coût global de son emprunt, il est important de connaître le calcul de l’assurance de prêt immobilier.

Le prix de l’assurance dépend de plusieurs facteurs liés au profil de l’emprunteur mais il varie également d’un assureur à l’autre. Nous vous conseillons donc de comparer les devis afin de trouver l’offre la plus protectrice avec le meilleur taux.

Quels facteurs influencent le prix de l’assurance prêt ?

Le prix de l’assurance de prêt immobilier repose sur l’évaluation du risque pris par l’assureur de devoir rembourser les mensualités de l’emprunteur, en cas de problème de santé ou de décès.

Il analyse ainsi la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur.

Si le niveau de risque est plus élevé que la moyenne, le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) et le coût de l’assurance augmentent.

L’âge de l’emprunteur

L’âge est un facteur déterminant dans le calcul de l’assurance de prêt immobilier.

En effet, si vous êtes jeune et en bonne santé, les risques d’accident ou de maladie sont considérés comme moins importants que pour une personne âgée. Vous paierez donc moins cher votre assurance.

Le risque médical

Avant toute adhésion, la compagnie d’assurances vous demande de remplir un questionnaire santé. En fonction de votre état de santé et de vos antécédents médicaux, l’assureur détermine le risque médical. Si vous présentez un risque aggravé de santé, il peut prévoir des exclusions de garanties ou appliquer une surprime.

Dans ce cas-là, n’hésitez pas à démarcher d’autres assureurs qui pourront vous proposer un prix plus intéressant.

icone ampoule
Emprunter avec une maladie grave : la convention AERAS
  • Les personnes en rémission ou souffrant de maladies graves peuvent rencontrer des difficultés à s’assurer car leur profil présente un niveau de risque élevé. La convention AERAS a été conçue pour permettre à ces personnes d’accéder au crédit.
  • Vous avez eu un cancer il y a plus de 10 ans, sans rechute depuis ? Sachez que vous bénéficiez d’un droit à l’oubli : vous n’êtes pas obligé de le déclarer dans votre questionnaire d'assurance de prêt.

Métier et pratique d’un sport à risques

Lorsque vous exercez un métier ou un loisir à risques, les risques d’accident sont plus importants. Les éventuels dommages corporels peuvent engendrer une invalidité provisoire ou définitive, entraînant elle-même une incapacité de travail et donc une perte de revenus.

L’assurance doit en tenir compte :

  • en augmentant le montant de la prime d’assurance
  • ou en refusant de couvrir les risques associés à ces situations.

Une fois encore, nous vous recommandons de faire jouer la concurrence afin de trouver la meilleure assurance pour votre situation.

Autres éléments à prendre en compte : les garanties et la quotité

En plus du montant de l’emprunt ou du profil de l’emprunteur, les garanties incluses au contrat ainsi que leurs conditions d’application ont une influence sur le prix. Par exemple :

  • ajout des garanties perte d'emploi ou MNO
  • délai de carence
  • délai de franchise…

À cela s’ajoute enfin la quotité, c’est-à-dire la part de crédit couverte par l’assurance. Si vous empruntez seul, elle est obligatoirement de 100%. Mais si vous empruntez à plusieurs, vous devez répartir l’assurance entre les co-emprunteurs pour couvrir entre 100 et 200% le crédit immobilier. La répartition est libre.

Plus la quotité est élevée, plus le contrat est protecteur et plus le prix augmente.

Cotisations fixes ou variables : quel impact sur le calcul du prix de l’assurance emprunteur ?

Calcul du montant des cotisations sur la base du capital emprunté

Les contrats de groupe sont les contrats d'assurance proposés par les banques. Ils mutualisent les risques et les coûts entre les assurés. Le calcul des cotisations s’effectue alors à partir du capital initial emprunté. En clair, le montant des mensualités sera identique du début à la fin du contrat : on parle de cotisations fixes ou constantes.

Certaines assurances individuelles utilisent aussi ce mode de calcul.

Les cotisations fixes sont intéressantes si vous envisagez de revendre votre bien sous 7 à 10 ans.

Calcul du montant des cotisations sur la base du capital restant dû

Les contrats individuels ou alternatifs sont proposés par des assureurs indépendants. Le contrat est personnalisé en fonction de votre profil et de vos besoins : le prix est donc fait sur mesure. C’est l’un des avantages de la délégation d'assurance.

Le calcul des cotisations peut s’effectuer sur la base du capital restant dû (et non du capital emprunté). Les cotisations mensuelles s’actualisent chaque année, en fonction du capital et de l’âge de l’assuré.

Dans ce cas, la cotisation d'assurance est plus élevée les premières années du crédit et elle diminue au fil des ans, au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt. En effet, le capital restant dû, qui sert à calculer le coût de l’assurance, est de moins en moins important.

Les cotisations variables sont intéressantes si l’on considère le coût total de l’assurance. Ce système est conseillé aux personnes envisageant d’aller au bout de leur prêt.

présentation de notre comparateur d'assurance emprunteur en ligne : tarifs personnalisés, devis gratuits, sans engagement
SUR LE MÊME THÈME
Je compare en 5 min

Exeperience a smarter way to close deals.

Lorem Ipsum is simply dummy text of the printing and typesetting industry. Lorem Ipsum has been the industry