Quelle assurance de prêt immobilier choisir après 40 ans ?

Lors d’un crédit immobilier, le montant de la prime d’assurance dépend des risques associés à votre profil emprunteur. L’âge joue un rôle essentiel dans la tarification car le niveau de risque augmente au fil des années. Et passé 40 ans, l’assurance emprunteur coûte plus cher. Comment réduire le coût de son assurance de prêt immobilier après 40 ans ? Quelle est la meilleure assurance emprunteur ? Découvrez notre comparatif détaillé.

Publié le 17 août 2021 par Émilie
assurance de prêt immobilier 40 ans

Pourquoi l’âge de l’emprunteur influe-t-il sur la prime d’assurance prêt immobilier ?

Le poids de l’assurance d’un crédit immobilier s’exprime en pourcentage de la somme empruntée. Plus ce chiffre est élevé, plus votre cotisation augmente. Pour fixer ce taux d’assurance, l’organisme étudie attentivement votre profil emprunteur. Il évalue ainsi la probabilité de devoir rembourser le prêt à votre place, en analysant les risques médicaux et professionnels que vous présentez. 

L’âge est un critère de tarification important car les risques de décès sont statistiquement plus importants quand on avance dans l’âge. Or, un quarantenaire a trois fois plus de chance d’être victime d’un accident de la vie (décès, invalidité, maladie) qu’un trentenaire*. Rappelons que, en cas de décès, l’assureur solde le prêt auprès de la banque ou, si vous avez un co-emprunteur, rembourse le crédit proportionnellement à la quotité choisie. L’organisme se protège donc contre ce risque et l’inclut dans le calcul du prix de l’assurance.

Après 40 ans, l’assurance de prêt immobilier coûte deux fois plus cher qu’à 30 ans :

Emprunteur 30 ans
Taux d'assurance
0,064 %
Prime mensuelle
9,52 €
Coût total
2 284,44 €
Emprunteur 40 ans
Taux d'assurance
0,130 %
Prime mensuelle
19,55 €
Coût total
4 691,08 €
Emprunteur 30 ans
Emprunteur 40 ans
Taux d'assurance
0,064 %
0,130 %
Prime mensuelle
9,52 €
19,55 €
Coût total
2 284,44 €
4 691,08 €

Méthodologie : simulation réalisée sur le comparateur assurance-emprunteurs.fr pour un salarié cadre, non-fumeur, qui emprunte 180 000€ sur 20 ans pour l’achat de sa résidence principale à Bordeaux. Ces résultats sont donnés à titre indicatif : il s’agit d’une moyenne calculée en fonction des offres affichées dans la restitution (juillet 2021).

La compagnie d’assurances tient également compte de votre état de santé pour fixer le taux d’assurance de prêt. Une fois de plus, les problèmes de santé sont plus fréquents chez une personne avancée en âge que chez un jeune. Avant de vous proposer un tarif pour votre assurance, l’organisme vous invite à remplir un questionnaire de santé :

  • souffrez-vous d’une maladie grave ?
  • avez-vous un traitement médical en cours ?
  • êtes-vous fumeur ?
  • avez-vous été récemment hospitalisé et si oui, pourquoi ? etc.

Grâce à vos réponses, l’assureur peut définir votre profil emprunteur et le risque qu’il prend à vous couvrir.

*source : Empruntis

Comment réduire le coût de son assurance emprunteur après 40 ans ?

Comparez les assurances ! En 2010, la loi Lagarde a ouvert le marché de l’assurance emprunteur à la concurrence. Depuis son entrée en vigueur, vous pouvez choisir un assureur différent de celui de l’établissement de crédit qui vous octroie le prêt. Les organismes externes ont la possibilité de faire des contrats personnalisés qui prennent en compte votre profil et vos besoins. On parle alors de délégation d’assurance et de contrat individuel ou alternatif.

D’après l’ACPR - le “gendarme” des banques et assurances - vous pouvez économiser jusqu’à 15 000 € sur toute la durée du crédit en choisissant un assureur externe à la banque. 

icone bloc notes
Vous êtes déjà couvert par l’assurance emprunteur de votre banque ?

Vous pouvez résilier votre contrat et changer d’assureur au cours des 12 mois qui suivent la signature du prêt (loi Hamon). Après un an, il est toujours possible de substituer son assurance de façon annuelle, 2 mois avant la date anniversaire du contrat. Veillez à ce que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes à l’ancien.

Quelle est la meilleure assurance crédit immobilier après 40 ans ?

La meilleure assurance de prêt est celle qui couvre vos besoins à un tarif avantageux.

Ne vous arrêtez pas au prix et assurez-vous que le niveau de couverture est suffisant. Par exemple, si vous souffrez de maux de dos réguliers qui vous imposent un arrêt de travail, envisagez d’inclure une garantie maladies non-objectivables (ou MNO). 

Étudiez également les délais de franchise : si vous êtes victime d’un risque couvert par le contrat, l’assureur ne vous indemnise pas immédiatement. Par exemple, si le délai de franchise est de 120 jours en cas d’ITT, alors l’assurance ne remboursera vos mensualités qu’après un délai incompressible de 120 jours à compter de la date du sinistre.

Comparatif : quel est le coût d’une assurance emprunteur après 40 ans ?

Profil n°1 :

  • Marc et Fanny ont 45 ans. Ils sont tous les deux enseignants dans des écoles publiques.
  • La famille s’est agrandie et ils souhaitent acheter leur nouvelle maison à Marseille.
  • Ils doivent emprunter 210 000 € sur 20 ans et ont choisi de déléguer leur assurance de prêt à un organisme externe.
  • Pour un maximum de sérénité, ils ont opté pour une couverture à 200% (soit 100%-100%).

Ils n’ont pas de déplacements professionnels et leur activité ne présente pas de risque particulier. Le couple est en bonne santé et non-fumeur.

Classement des meilleures assurances de prêt après 40 ans (couple d'enseignants)
Les offres sont classées par prix

Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
Plus d'infos
Logo assurance Alptis
63 €
15 084 €
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
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66 €
15 865 €
Assurance
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Prime totale
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Logo assurance April
68 €
16 348 €
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
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Logo assurance Aesio Mutuelle
70 €
16 785 €
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
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Logo assurance Cardif BNP Paribas
79 €
18 978 €
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
Garanties
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Logo assurance Alptis
63 €
15 084 €
DC - PTIA
IPT - ITT

Cotisations constantes
66 €
15 865 €
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations variables
Logo assurance April
68 €
16 348 €
DC - PTIA
IPT - ITT

Cotisations variables
Logo assurance Aesio Mutuelle
70 €
16 785 €
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations constantes
Logo assurance Cardif BNP Paribas
79 €
18 978 €
DC - PTIA
IPT - ITT

Cotisations variables
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Choisir une couverture à 200% double le prix de l’assurance
  • Avec une quotité à 100% par co-emprunteur (donc 200% en tout), vous bénéficiez d’une protection maximale en cas de décès, invalidité ou maladie. L’assurance solde en effet le prêt et le co-emprunteur n’a plus à rembourser le crédit.
  • Toutefois, sachez que le prix est proportionnel au niveau de couverture : le tarif est deux fois plus élevé avec une quotité à 100% versus à 50% par tête !

Profil n°2 :

  • Edouard, Directeur commercial, et Valentine, Chef de produit, ont 40 ans. Ils sont tous les deux salariés cadres dans le secteur privé.
  • Ils ont trouvé la maison de leur rêve à Toulouse et ont entamé les démarches pour emprunter 210 000 € sur 20 ans.
  • Ils prévoient de déléguer l’assurance de prêt à un assureur externe et ont choisi une quotité à 50% pour chacun.

Leur métier ne les contraint pas à effectuer des déplacements professionnels fréquents ni à manipuler des charges lourdes. Edouard et Valentine sont en bonne santé et ne fument pas.

Classement des meilleures assurances de prêt après 40 ans (couple salariés cadres)
Les offres sont classées par prix

Assurance
Prime mensuelle
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Logo assurance Zen Up
18 €
49€ / mois
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18 €
48€ / mois
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20 €
46€ / mois
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Logo assurance Aesio Mutuelle
21 €
45€ / mois
Assurance
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Logo assurance April
23 €
43€ / mois
Assurance
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Prime totale
Garanties
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Logo assurance Zen Up
18 €
4 247 €
DC - PTIA
IPT - ITT

Cotisations constantes
49 € / mois
Logo assurance Alptis
18 €
4 378 €
DC - PTIA
IPT - ITT

Cotisations constantes
48 € / mois
Logo assurance Cardif BNP Paribas
20 €
4 889 €
DC - PTIA
IPT - ITT

Cotisations variables
46 € / mois
Logo assurance Aesio Mutuelle
21 €
5 105 €
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations constantes
45 € / mois
Logo assurance April
23 €
5 579 €
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations variables
43 € / mois

*Calcul forfaitaire basé sur une moyenne des taux proposés par les banques de 0,38%. 

Profil n°3 :

  • Quentin est comptable et a 42 ans.
  • Il a investi son argent dans une résidence locative à Lyon il y a 3 ans.
  • Il a contracté un prêt de 180 000€ sur 18 ans et a souscrit son assurance emprunteur auprès de sa banque.
  • Son entourage lui a conseillé de changer d’assurance pour obtenir un tarif plus intéressant et ainsi réduire le coût de son crédit. Il a donc décidé de comparer les contrats.

Il est en bonne forme et sa profession ne lui fait pas courir de risque particulier. Quentin est fumeur.

icone ampoule
Investissement locatif : quelles sont les garanties obligatoires ?
  • Dans le cadre d’un investissement locatif, les garanties décès et PTIA suffisent généralement à la banque pour couvrir votre prêt.
  • En effet, celle-ci considère que les loyers perçus permettent de rembourser le crédit, même s’il vous arrive quelque chose.

Classement des meilleures assurances de prêt après 40 ans (investissement locatif fumeur)
Les offres sont classées par prix

Assurance
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21 €
36€ / mois
Assurance
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23 €
34€ / mois
Assurance
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Logo assurance Generali
30 €
27€ / mois
Assurance
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Logo assurance Alptis
32 €
25€ / mois
Assurance
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Logo assurance Aesio Mutuelle
38 €
19€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
Garanties
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21 €
4 527 €
DC - PTIA

Cotisations constantes
36 € / mois
Logo assurance April
23 €
5 011 €
DC - PTIA

Cotisations constantes
34 € / mois
Logo assurance Generali
30 €
6 387 €
DC - PTIA

Cotisations variables
27 € / mois
Logo assurance Alptis
32 €
7 004 €
DC - PTIA
IPT - ITT

Cotisations constantes
25 € / mois
Logo assurance Aesio Mutuelle
38 €
8 172 €
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations constantes
19 € / mois

*Calcul forfaitaire basé sur une moyenne des taux proposés par les banques de 0,38%. 

Profil n°4 :

  • Jean et Marielle ont 43 ans. Il est vétérinaire et elle est rédactrice web salariée.
  • Ils ont trouvé la maison idéale pour leurs vacances et désirent acheter une résidence secondaire à Briançon.
  • Pour concrétiser leur projet, ils doivent emprunter 215 000 € sur 20 ans. L’établissement de crédit leur propose de souscrire leur contrat d’assurance groupe mais ils préfèrent d’abord se renseigner sur la délégation d’assurance.
  • Ils optent pour une quotité à 75% par tête.

Ils ne présentent pas de risques médicaux ou professionnels particuliers. Ils ne fument pas.

Classement des meilleures assurances de prêt après 40 ans (couple résidence secondaire)
Les offres sont classées par prix

Assurance
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Logo assurance Zen Up
16 €
52€ / mois
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21 €
47€ / mois
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39 €
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27€ / mois
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41 €
27€ / mois
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Prime totale
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Logo assurance Zen Up
16 €
3 949 €
DC - PTIA

Cotisations constantes
52 € / mois
Logo assurance Alptis
21 €
4 952 €
DC - PTIA

Cotisations constantes
47 € / mois
39 €
9 401 €
DC - PTIA
IPT-ITT

Cotisations variables
29 € / mois
Logo assurance Aesio Mutuelle
41 €
9 800 €
DC - PTIA
IPT-ITT
IPP

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27 € / mois
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9 889 €
DC - PTIA
IPT-ITT

Cotisations variables
27 € / mois
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