Crédit immobilier : quelle assurance de prêt souscrire quand on a plus de 50 ans ?

Il n’y a pas d’âge pour contracter un prêt immobilier, à condition d’être solvable. Si vous avez plus de 50 ans, les banques s'intéresseront certainement à votre profil pour plusieurs raisons : apport personnel élevé, durée d’emprunt réduite, revenus plus importants… Toutefois, un obstacle pourrait se dresser sur votre chemin : l’assurance emprunteur. Comment contourner ce frein ? Pourquoi choisir une délégation d’assurance après 50 ans ? Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier quand on a plus de 50 ans ?

Publié le 17 août 2021 par Émilie
assurance de prêt immobilier 50 ans

Emprunter après 50 ans : c’est possible ?

Jeune ou senior, en théorie, il n’existe pas d’âge limite pour faire un crédit immobilier. Avant d’octroyer un prêt, les établissements de crédit évaluent votre solvabilité, c’est-à-dire votre capacité à rembourser vos dettes. Ils prennent en compte :

  • vos revenus,
  • votre apport personnel,
  • votre patrimoine,
  • ou encore votre capacité d'emprunt.

Sur la base de ces critères, les emprunteurs de plus de 50 ans représentent souvent de très bons candidats pour les banques :

  • contrairement aux jeunes emprunteurs, vous disposez de revenus plus élevés car vous êtes en fin de carrière ;
  • vous avez eu le temps de constituer un apport personnel au fil des années ;
  • vous êtes généralement propriétaire de votre résidence principale - ce bien peut d’ailleurs servir de garantie dans le cadre de votre emprunt ;
  • vous n’avez plus d’enfant à charge ;
  • et vous gérez mieux votre budget.

Autant d’éléments qui rassurent les établissements bancaires, à condition d’effectuer ces démarches tant que vous êtes en poste. En effet, le départ à la retraite est souvent synonyme de baisse de revenus, ce qui pourrait compliquer votre demande.

Pourquoi l’assurance emprunteur est un frein au crédit immobilier après 50 ans ?

Sur le papier, tous les voyants semblent donc être au vert pour contracter un crédit immobilier quand on a 50 ans et plus. Néanmoins, il ne faut pas oublier le fait qu’un emprunt va de pair avec une assurance de prêt. Cette protection garantit à la banque d’être remboursée de la somme prêtée même si vous décédez ou devenez invalide. C’est aussi une couverture pour votre famille et vous : s’il vous arrive quelque chose, vos proches n’auront pas à rembourser le crédit à votre place et la banque ne pourra pas non plus leur retirer le bien.

C’est à ce moment-là que votre âge peut devenir un obstacle. 

S’il n’y a pas d’âge limite pour contracter un crédit, l’assurance de prêt prévoit quant à elle un âge maximal au-delà duquel les garanties du contrat ne s’appliquent plus :

  • la garantie décès s’arrête généralement entre 80 et 90 ans ;
  • les garanties PTIA, invalidité et ITT entre 65 et 70 ans.

Or, l’assurance doit couvrir le prêt sur toute sa durée : si la couverture stoppe à 70 ans et que vous avez 55 ans, le crédit ne pourra pas dépasser 15 ans. Et plus la durée du prêt est courte, plus les mensualités sont élevées. En fonction de votre situation personnelle et professionnelle, c’est donc un élément à prendre en compte si vous songez à acheter.

Le second frein est lié au coût de l’assurance : il s’agit d’ailleurs du principal obstacle à l’obtention de votre emprunt. L’assureur doit apprécier les risques que vous incarnez afin de fixer le tarif de l’assurance. 

  • Votre âge est un premier indicateur : plus vous êtes âgé, plus le risque de décès ou de développer des maladies invalidantes augmente.
  • Votre état de santé est le deuxième critère déterminant pour la tarification de votre assurance. La compagnie d’assurances demande ainsi aux futurs assurés de remplir un questionnaire médical. Celui-ci comporte plusieurs questions afin de retracer votre historique de santé ainsi que votre état actuel : maladie déclarée, traitement en cours, etc. Sur la base de vos réponses, le médecin-conseil de la compagnie évalue les risques liés à votre santé.

Pour ces raisons, le coût de l’assurance de prêt après 50 ans peut donc être élevé car l’organisme tient compte de ces facteurs aggravants dans sa proposition tarifaire.

Emprunteur 30 ans
Taux d'assurance
0,064 %
Prime mensuelle
9,52 €
Coût total
2 284,44 €
Emprunteur 40 ans
Taux d'assurance
0,130 %
Prime mensuelle
19,55 €
Coût total
4 691,08 €
Emprunteur 50 ans
Emprunteur 30 ans
Emprunteur 40 ans
Emprunteur 50 ans
Taux d'assurance
0,064 %
0,130 %
0,261 %
Prime mensuelle
9,52 €
19,55 €
38,99 €
Coût total
2 284,44 €
4 691,08 €
9 358 €
Taux d'assurance
0,261 %
Prime mensuelle
38,99 €
Coût total
9 358€

Méthodologie : simulation réalisée sur le comparateur assurance-emprunteurs.fr pour un salarié cadre, non-fumeur, qui emprunte 180 000€ sur 20 ans pour l’achat de sa résidence principale à Bordeaux. Ces résultats sont à titre indicatif : il s’agit d’une moyenne calculée en fonction des offres affichées dans la restitution (juillet 2021).

Comparatif : quel est le coût d’une assurance emprunteur après 50 ans ?

Un conseil : faites jouer la concurrence avant de souscrire votre contrat d’assurance de prêt. Avec une délégation d’assurance, vous paierez certainement moins cher votre assurance mais vous serez également mieux couvert.

Profil n°1 :

  • Denis et Noémie ont 52 ans. Ils sont tous les deux salariés cadres dans le privé : il est Directeur de création et elle, Directrice des ressources humaines.
  • Maintenant que leurs enfants ont quitté le nid, ils désirent acheter une maison plus petite pour y vivre, à Nice.
  • Ils souhaitent emprunter 160 000 € sur 15 ans.
  • Pour leur assurance de prêt, ils ont décidé de se tourner vers un assureur externe à la banque pour bénéficier d’une meilleure couverture.
  • Quotité : 75% par tête.

Le couple est en bonne forme et ne fume pas.

Classement des meilleures assurances de prêt après 50 ans (résidence principale)
Les offres sont classées par prix

Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance April
35 €
DC (90 ans) PTIA (70 ans)
IPT - ITT- IPP (65 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Alptis
39 €
DC (90 ans) PTIA (67 ans)
IPT - ITT (67 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Zen Up
40 €
DC (85 ans) PTIA (70 ans)
IPT - ITT (70 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Aesio Mutuelle
47 €
DC (90 ans) PTIA (67 ans)
IPT - ITT- IPP (67 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
53 €
DC (90 ans) PTIA (70 ans)
IPT - ITT- IPP (70 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance April
36 €
6 411 €
DC (90 ans)
PTIA (70 ans) 
IPT - ITT- IPP
(65 ans)

Cotisations variables
Logo assurance Alptis
39 €
7 080 €
DC (90 ans) 
PTIA (67 ans) 
IPT - ITT
(67 ans)

Cotisations constantes
Logo assurance Zen Up
40 €
7 145 €
DC (85 ans) 
PTIA (70 ans) 
IPT - ITT
(70 ans)

Cotisations constantes
Logo assurance Aesio Mutuelle
47 €
8 404 €
DC (90 ans) 
PTIA (67 ans) 
IPT - ITT- IPP
(67 ans)

Cotisations constantes
53 €
9 504 €
DC (90 ans) 
PTIA (70 ans) 
IPT - ITT- IPP
(70 ans)

Cotisations variables

Profil n°2 :

  • Reprenons le même couple.
  • Cette fois-ci, ils désirent acheter un pied-à-terre comme résidence secondaire à Paris afin de rendre visite à leurs enfants.
  • Pour cet achat, ils doivent emprunter 170 000 € sur 15 ans.
  • Quotité : 75% par tête.

Classement des meilleures assurances de prêt après 50 ans (résidence secondaire)
Les offres sont classées par prix

Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Zen Up
20 €
DC (85 ans) PTIA (70 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance April
22 €
DC (90 ans) PTIA (70 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Alptis
26 €
DC (85 ans) PTIA (67 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Aesio Mutuelle
50 €
DC (90 ans) PTIA (67 ans)
IPT - ITT - IPP (67 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Cardif BNP Paribas
55 €
DC (90 ans) PTIA (70 ans)
IPT - ITT (70 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Zen Up
20 €
3 690 €
DC (85 ans) 
PTIA (70 ans)

Cotisations constantes
Logo assurance April
22 €
3 968 €
DC (90 ans) 
PTIA (70 ans)

Cotisations variables
Logo assurance Alptis
26 €
4 729 €
DC (85 ans) 
PTIA (67 ans)

Cotisations constantes
Logo assurance Aesio Mutuelle
50 €
8 922 €
DC (90 ans) 
PTIA (67 ans)
IPT - ITT - IPP
(67 ans)

Cotisations constantes
Logo assurance Cardif BNP Paribas
54 €
9 816 €
DC (90 ans) 
PTIA (70 ans)
IPT - ITT
(70 ans)

Cotisations variables

Profil n°3 :

  • Dernier exemple avec notre couple.
  • En complément de leur future retraite, ils ont décidé d’investir dans la pierre et d’acheter un studio à Nantes qu’ils mettront en location.
  • Pour cet achat, ils doivent emprunter 130 000 € sur 15 ans.
  • Quotité : 50% par tête.

Classement des meilleures assurances de prêt après 50 ans (investissement locatif)
Les offres sont classées par prix

Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Zen Up
10 €
DC (85 ans) PTIA (70 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance April
11 €
DC (90 ans) PTIA (70 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Alptis
21 €
DC (90 ans) PTIA (67 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Aesio Mutuelle
28 €
DC (90 ans) PTIA (67 ans)
IPT - ITT - IPP (67 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Garanties
Plus d'infos
29 €
DC (90 ans) PTIA (65 ans)
IPT - ITT - IPP (65 ans)
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
Garanties
Plus d'infos
Logo assurance Zen Up
10 €
1 892 €
DC (85 ans) 
PTIA (70 ans)

Cotisations constantes
Logo assurance April
11 €
2 051 €
DC (90 ans) 
PTIA (70 ans)

Cotisations variables
Logo assurance Alptis
21 €
3 864 €
DC (90 ans) 
PTIA (67 ans)

Cotisations constantes
Logo assurance Aesio Mutuelle
28 €
4 977 €
DC (90 ans) 
PTIA (67 ans)
IPT - ITT - IPP
(67 ans)

Cotisations constantes
29 €
5 172 €
DC (90 ans) 
PTIA (65 ans)
IPT - ITT - IPP
(65 ans)

Cotisations variables

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