Quelle assurance emprunteur pour les jeunes et primo-accédants ?

Premier achat immobilier ? Dans le cadre de votre emprunt, l’établissement de crédit vous demandera de souscrire un contrat d’assurance de prêt. En tant que jeune primo-accédant, vous bénéficiez généralement d’un taux d’assurance avantageux car les chances que vous tombiez malade sont moins élevées que pour vos aînés. Mais à quoi sert l’assurance emprunteur ? Combien ça coûte ? Et quelles sont les meilleures assurances de prêt immobilier pour les jeunes et primo-accédants ? 

Publié le 30 juillet 2021 par Émilie
comparatif des assurances de pret pour jeunes et primo accédants

Primo-accédant : comment payer moins cher son assurance de prêt immobilier ?

Qu’il s’agisse d’acheter votre résidence principale ou de se lancer dans  un investissement locatif, l’assurance de prêt immobilier n’en reste pas moins indispensable. La banque au sein de laquelle vous faites votre crédit vous proposera de souscrire son assurance. 

Toutefois, vous avez tout intérêt à ne pas vous arrêter là et à comparer les offres du marché. Grâce à la loi Lagarde, il est en effet possible de faire ce que l’on appelle une “délégation d’assurance”. Un acte qui consiste à souscrire son assurance emprunteur auprès d’un organisme extérieur à la banque.

Si vous êtes jeune et en bonne santé, vous pouvez obtenir de très bonnes conditions pour votre assurance en choisissant cette voie.

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Comment l'assureur fixe-t-il le prix ?

La compagnie définit le tarif de votre assurance de prêt en fonction de plusieurs critères. Votre état de santé et votre âge sont déterminants. Ainsi, plus vous êtes jeune, plus le prix est faible car les risques de décès sont faibles. Si vous exercez un métier à risques, le montant de votre cotisation sera également plus élevé.

Quelle est la meilleure assurance de prêt pour un jeune acheteur ?

Il est évident que le prix de l’assurance est un critère important. Pour autant, le montant de la prime est à mettre en perspective avec : 

  • le niveau de couverture : quelles garanties votre contrat inclut-il pour ce prix ?
  • le délai de carence : plusieurs mois passent entre le moment où vous signez votre contrat et celui où vous pouvez être indemnisé en cas de sinistre. Veillez à ce que ce délai ne soit pas trop long.
  • le délai de franchise : par exemple, si vous avez un accident après 5 ans de prêt et que vous ne pouvez plus reprendre votre activité professionnelle, il peut se passer plusieurs mois entre le moment du sinistre et celui où l’assurance prend le relais. Pour l’ITT, il est de 90 jours par défaut.
  • les exclusions de garanties : parcourez attentivement votre contrat afin de connaître les cas où vous n’êtes pas couvert.
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Primes fixes, primes variables : quelles différences ?
  • Certains assureurs proposent des primes variables, c’est-à-dire que le montant de votre cotisation évolue dans le temps. Vous paierez plus cher votre assurance emprunteur les premières années du crédit et cette somme diminuera au fil des ans.
  • Vous prévoyez de revendre votre bien dans les années à venir ? Dans ce cas, il est recommandé de privilégier des primes fixes. En effet, si vous vous séparez de votre appartement au cours des 7 premières années, vous ne bénéficierez pas des avantages d’une prime dégressive. 
  • Pour évaluer les différentes options, nous vous conseillons de calculer le coût de votre assurance de prêt sur les 5 ou 10 premières années, et non sur la durée totale du crédit. De cette façon, vous pourrez prendre la meilleure décision.

Comparatif : combien coûte une assurance emprunteur pour jeunes et primo-accédants ?

Profil n°1 :

  • Julien a 31 ans, il est Chef de projet digital et célibataire.
  • Il vient d’entamer des démarches pour acheter son premier appartement à Marseille.
  • Il est sur le point d’obtenir son crédit immobilier de 180 000 € sur 20 ans.
  • Sur les conseils de son entourage, il souhaite comparer les assurances de prêt et souscrire son contrat auprès d’un assureur externe afin de réduire le coût de son emprunt.

Dans le cadre de son travail, il ne travaille pas en hauteur et effectue rarement des déplacements professionnels. Il est en bonne santé et ne fume pas.

Classement des meilleures assurances de prêt pour un jeune primo-accédant
Les offres sont classées par prix

Assurance
Prime mensuelle
Vous économisez...*
Plus d'infos
Logo assurance April
8 €
49€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
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Logo assurance Alptis
10 €
47€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
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Logo assurance Aesio Mutuelle
10 €
47€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
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Logo assurance Cardif BNP Paribas
11 €
46€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
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Logo assurance April
13 €
44€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
Garanties
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Logo assurance April
8 €
1 934 €
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations variables
49 € / mois
Logo assurance Alptis
9 €
2 303 €
DC - PTIA
IPT - ITT

Cotisations constantes
47 € / mois
Logo assurance Aesio Mutuelle
10 €
2 348 €
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations constantes
47 € / mois
Logo assurance Cardif BNP Paribas
11 €
2 559 €
DC - PTIA
IPT - ITT

Cotisations variables
46 € / mois
Logo assurance April
13 €
3 029 €
DC - PTIA
IPT - ITT

Cotisations constantes
44 € / mois

*Calcul forfaitaire basé sur une moyenne des taux proposés par les banques de 0,38%. 

Profil n°2 :

  • Vincent est Responsable informatique et Laure est Assistante de direction. Ils ont tous les deux 29 ans et sont en couple depuis 5 ans.
  • Ils ont décidé de sauter le pas et d’acheter leur premier appartement ensemble à Dijon.
  • Leur crédit immobilier s’élève à 200 000 € sur 20 ans.
  • Pour leur assurance emprunteur, ils désirent faire jouer la concurrence afin de réduire le coût de leur prêt.
  • Ils souhaitent une quotité de 75% pour chacun.

Dans le cadre de leur travail, ils ne travaillent pas en hauteur et n’effectuent pas de déplacements professionnels. Ils ne présentent aucun risque particulier et sont non-fumeurs.

Classement des meilleures assurances de prêt pour un jeune primo-accédant
Les offres sont classées par prix

Assurance
Prime mensuelle
Vous économisez...*
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13 €
50€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
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Logo assurance Cardif BNP Paribas
14 €
49€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
Vous économisez...*
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Logo assurance Aesio Mutuelle
15 €
48€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
Vous économisez...*
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Logo assurance Alptis
16 €
47€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
Vous économisez...*
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Logo assurance April
17 €
46€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
Garanties
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13 €
3 146 €
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations variables
50 € / mois
Logo assurance Cardif BNP Paribas
14 €
3 439 €
DC - PTIA
IPT - ITT

Cotisations variables
49 € / mois
Logo assurance Aesio Mutuelle
15 €
3 730 €
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations constantes
48 € / mois
Logo assurance Alptis
16 €
3 837 €
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations constantes
47 € / mois
Logo assurance April
17 €
4 082 €
DC - PTIA
IPT - ITT
IPP

Cotisations constantes
46 € / mois

*Calcul forfaitaire basé sur une moyenne des taux proposés par les banques de 0,38%. 

Profil n°3 :

  • Lucie a 34 ans et est avocate.
  • Elle est fumeuse.
  • Il y a 2 ans, elle a acheté un appartement dans le centre-ville de Bordeaux afin de le mettre en location.
  • Elle a contracté un prêt immobilier de 210 000€ sur 20 ans et a souscrit l’assurance emprunteur de sa banque.
  • Maintenant que son emprunt est sécurisé et qu’elle a plus de temps, elle souhaite changer d’assurance afin de réduire le coût de son crédit. 

Elle ne travaille pas en hauteur et réalise peu de déplacements professionnels. 

Classement des meilleures assurances de prêt pour un jeune primo-accédant
Les offres sont classées par prix

Assurance
Prime mensuelle
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Logo assurance April
13 €
53€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
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Logo assurance Alptis
14 €
52€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
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Logo assurance Generali
19 €
48€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
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20 €
47€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
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Logo assurance Aesio Mutuelle
22 €
45€ / mois
Assurance
Prime mensuelle
Prime totale
Garanties
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Logo assurance April
13 €
3 228 €
DC - PTIA

Cotisations constantes
53 € / mois
Logo assurance Alptis
14 €
3 418 €
DC - PTIA

Cotisations constantes
52 € / mois
Logo assurance Generali
19 €
4 475 €
DC - PTIA

Cotisations variables
48 € / mois
20 €
4 770,12 €
DC - PTIAIPT - ITT

Cotisations variables
47 € / mois
Logo assurance Aesio Mutuelle
22 €
5 264 €
DC - PTIAIPT - ITTIPP

Cotisations constantes
45 € / mois

*Calcul forfaitaire basé sur une moyenne des taux proposés par les banques de 0,38%. 

À quoi sert une assurance prêt immobilier ?

Un crédit immobilier s’accompagne toujours d’une assurance emprunteur. La somme empruntée peut engager plusieurs centaines de milliers d’euros sur une durée moyenne de 20 ans. C’est pour cette raison que l’établissement bancaire exige la souscription d’une assurance. Celle-ci garantit à la banque d’être remboursée de la somme prêtée si vous êtes victime d’un accident de la vie.

Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur ?

Votre contrat d’assurance emprunteur peut vous couvrir contre les risques suivants :

  • décès : l’assurance verse alors le capital restant dû à la banque.
  • PTIA ou Perte Totale et Irréversible d’Autonomie : cet état est assimilé au décès car vous n’êtes plus capable de réaliser les actes du quotidien sans aide extérieure. Dans ce cas, l’assureur verse également à l’établissement de crédit la somme restant à rembourser.
  • invalidité : IPT (invalidité permanente totale) et IPP (partielle). Le médecin expert de l’assurance détermine votre niveau d’invalidité en fonction d’une grille. Pour être reconnu comme invalide, votre état doit être définitif et vous ne pouvez pas reprendre une activité professionnelle. L’assureur prend alors en charge tout ou partie de vos mensualités de crédit.
  • invalidité temporaire : ITT (incapacité temporaire totale de travail). Vous ne pouvez reprendre votre travail mais votre état est temporaire. La compagnie d’assurances rembourse vos échéances de prêt tant que vous ne pouvez pas reprendre votre activité.
  • perte d’emploi : en option, la garantie perte d’emploi permet le remboursement de vos mensualités si vous êtes salarié et perdez votre emploi.

L’assurance de prêt immobilier est indispensable car elle vous protège contre les aléas de la vie, vos proches et vous. En cas de décès ou d’invalidité liée à une maladie ou un accident, vous ou votre famille pouvez conserver le bien immobilier. Sans assurance, la banque pourrait saisir le bien afin de rembourser la somme prêtée.

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