Comment obtenir le meilleur taux d'assurance de prêt immobilier ?

Le taux d'assurance prêt immobilier permet de calculer le coût de son assurance. Il varie d'un organisme à l'autre mais également en fonction du profil de l'emprunteur. Ce taux est un élément de comparaison important pour bien choisir son contrat. Comment est-il calculé ? Qu'est-ce que le TAEA ? Comment obtenir le meilleur taux d'assurance de prêt immobilier ?

Publié le 18 août 2021 par Émilie
le taux d'assurance emprunteur

Qu’est-ce que le taux d’assurance prêt immobilier ?

Le taux d’assurance de prêt immobilier se matérialise par le TAEA : Taux Annuel Effectif d’Assurance. Depuis 2014, les établissements bancaires doivent fournir à l’emprunteur :

  • le TAEA,
  • le coût total de l'assurance,
  • et le coût mensuel de l'assurance.

Une obligation qui vise à mieux informer les particuliers : avant cette date, seul le taux moyen d'assurance renseignait sur le coût de l’assurance.

Concrètement, le TAEA représente la part de l’assurance par rapport au coût total de l’emprunt.

Fixé librement par les assureurs, ce taux est un indicateur fiable pour comparer les contrats d'assurance de prêt. En effet, les emprunteurs ont la possibilité de faire une délégation d'assurance (loi Lagarde) ou un changement d'assurance au cours de leur crédit immobilier (loi Hamon ou loi Bourquin).

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Ne pas confondre TAEG et TAEA
  • TAEG : le Taux Annuel Effectif Global inclut le taux d'intérêt du crédit, les primes d’assurance, les frais de dossier ainsi que tout autre frais lié à votre dossier.
  • TAEA : le Taux Annuel Effectif d’Assurance renseigne sur la part de l’assurance dans le coût global du crédit.

Comment votre taux d'assurance est-il calculé ?

Le calcul du Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA)

Le TAEA se calcule de la manière suivante :
TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance

Par exemple, vous contractez un prêt de 180 000 € sur 20 ans, avec un taux d’intérêt nominal de 1,45% :

  • Mensualités (prêt + assurance) : 897 €
  • TAEG avec assurance : 2,12 %
  • TAEG hors assurance : 1,72 %
  • TAEA : 0,40 % (2,12 – 1,72)

Pour déterminer le taux d’assurance prêt immobilier, les assureurs doivent prendre en compte le profil de l’emprunteur :

  • âge
  • santé (maladies, antécédents médicaux, fumeur, etc.)
  • profession
  • sport ou loisir dangereux

Plus vous êtes âgé, plus le taux est élevé, ce qui influence directement le prix de votre assurance.

Prenons l'exemple d'une personne souhaitant emprunter 200 000 € sur 20 ans, à différents âges :

Âge 30 ans
TAEA
0,06 %
Prime totale
2 400 €
Prime mensuelle
10 €
Âge 40 ans
TAEA
0,12 %
Prime totale
4 800 €
Prime mensuelle
20 €
TAEA*
Prime totale
Prime mensuelle
Âge 30 ans
0,06 %
2 400 €
10 €
Âge 40 ans
0,12 %
4 800 €
20 €
Âge 50 ans
0,25 %
10 000 €
42 €
Âge 60 ans
0,52 %
20 800 €
87 €
Âge 60 ans
TAEA
0,52 %
Prime totale
20 800 €
Prime mensuelle
87 €

*taux moyens constatés en avril 2021.

Enfin, sachez que ce taux peut être fixe ou variable sur la durée de l'emprunt. Il existe en effet deux manières de calculer le coût de l'assurance emprunteur : sur le capital initial emprunté ou sur le capital restant dû.

Cotisations constantes, calculées sur le capital emprunté

Si la base de calcul est le capital initial emprunté, le taux est constant sur la durée du remboursement du prêt. Vous payez la même somme chaque mois tout au long du contrat.

Les banques utilisent cette méthode de calcul pour les contrats groupe.

Cotisations variables, calculées sur le capital restant dû

Si c’est le capital restant dû (= montant restant à rembourser) que l'on prend en compte dans le calcul, le taux d’assurance est actualisé chaque année. Les mensualités de l’assurance :

  • sont plus importantes au début du contrat (car le capital à rembourser est plus élevé)
  • et baissent au fil des années (car le capital diminue).

Les assureurs externes peuvent utiliser cette méthode de calcul et vous proposer des cotisations variables.

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Cotisations constantes ou variables : que choisir ?
  • Tout dépend de votre projet immobilier. Si vous prévoyez de revendre votre bien sous 7 ans, nous vous recommandons de privilégier une prime constante. En effet, les avantages d'une prime variable ne sont tangibles qu'après plusieurs années de prêt.
  • En revanche, si vous prévoyez de mener à terme votre crédit, le choix d'une prime variable est intéressant.

Quel est l’impact du taux sur le coût de l’assurance et du crédit ?

Vous prenez de l’âge ? Vous avez des problèmes de santé ou exercez un métier à risques ? Ces éléments peuvent augmenter le niveau de risque associé à votre profil. Or, plus le risque est élevé et plus le taux augmente, ce qui a un impact direct sur la prime d'assurance.

Coût total de l’assurance
= capital emprunté * durée du prêt en années * TAEA

Coût mensuel de l’assurance
= coût total de l’assurance / durée du prêt en mois

Exemple : un couple de 30 ans emprunte 200 000 € sur 20 ans pour acheter sa résidence principale. Voici comment le prix de l'assurance prêt varie en fonction du TAEA...

Exemple 1
TAEA
0,06 %
Prime totale
2 400 €
Prime mensuelle
10 €
Exemple 2
TAEA
0,20 %
Prime totale
8 000 €
Prime mensuelle
33 €
TAEA
Prime mensuelle
Prime totale
0,06 %
10 €
2 400 €
0,15 %
25 €
6 000 €
0,20 %
33,33 €
8 000 €
0,30 %
50 €
12 000 €

Néanmoins, à garanties équivalentes, il peut y avoir des écarts importants entre le taux d’assurance proposé par la banque et celui d’un assureur externe.

Comment faire baisser son taux d'assurance prêt immobilier ?

La délégation d’assurance, pour économiser plusieurs milliers d’euros

Depuis la loi Lagarde, l’emprunteur a le droit de souscrire une assurance de prêt chez un organisme autre que l’établissement de crédit. Pour un niveau de couverture équivalent ou supérieur, vous pouvez ainsi obtenir un très bon taux et faire baisser de le coût de votre assurance.

  • Prenons l'exemple d'un couple de salariés âgés de 43 ans.
  • Ils achètent leur nouvelle maison à Marseille.
  • Leur prêt immobilier s'élève à 215 000 € sur une durée de 20 ans.
  • Quotité : 50% par tête, soit 100% au total.
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*Devis effectués en avril 2021 sur notre comparateur. Calcul des économies réalisé à partir d'un taux moyen des assurances bancaires à 0,38%.

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